Беличье колесо кредитов: почему 55% заёмщиков берут новое, чтобы отдать старое

Вы когда-нибудь видели, как работает медицинская система переливания крови? Донор добровольно отдаёт часть себя, чтобы спасти другого. Но если донора подключить к аппарату насильно и начать выкачивать литр за литром, не давая восстановиться, — через некоторое время донора просто не будет, а аппарат начнёт давать сбои, потому что кровь кончилась.

С триллионами рублей просроченной задолженности по кредитам и ипотеке в современной России происходит ровно это. Нам объясняют: «внешнее давление, ключевая ставка, снижение доходов». Мол, частные причины, технические сбои, можно починить регулированием. Но давайте посмотрим правде в глаза. Это не сбой. Это закономерный, неизбежный результат системы, которая тридцать лет строилась как гигантский насос по выкачиванию денег из населения в карманы финансового капитала. А теперь насос сломался, потому что выкачивать больше нечего.

Чтобы понять механику, нужно вернуться в 1990-е. Тогда неолиберальный проект в России имел одно лицо: первоначальное накопление капитала в его самом хищном, неприкрытом виде. Общенародную собственность приватизировали за бесценок. Промышленность рухнула, потому что она мешала — заводы требуют инвестиций, а хотелось быстрого кэша. Взамен выстроили экономику, где главным источником прибыли стало не производство, а две вещи: сырьевая рента и проценты с населения. Банки не кредитовали развитие — зачем им долгие и рискованные вложения в станки, когда можно выдать потребительский кредит под грабительские 20-30% годовых и получать гарантированный доход? Это была сознательная модель. Идеологи называли её «рыночной». Но суть — превращение страны в донора, а финансовой системы — в аппарат по изъятию крови.

Ипотека здесь — жемчужина этой модели. Вместо того чтобы строить социальное жильё, распределять его по потребности, как это делалось в советское время, человеку сказали: «Возьми кредит на 20-30 лет. Купи квартиру сейчас, а платить будешь до пенсии. И работай, не смей болеть, не смей терять доход — потому что если не заплатишь, мы отнимем крышу над головой». Ипотека стала не инструментом решения жилищного вопроса, а инструментом привязки человека к рабочему месту, к системе. Зависимый работник — удобный работник. Он не бастует, не требует повышения зарплаты, не мечтает о переменах. Он боится.

Та же логика — в потребительском кредитовании. Телевизор, холодильник, машина, отпуск — всё в долг. Создаётся иллюзия доступности. Но за этой иллюзией стоит простая математика: ты работаешь не только на себя, но и на банк. Каждый месяц из твоей зарплаты вычитается процент, который идёт не в развитие производства, а в карман акционеров кредитной организации. Это не обслуживание потребностей — это рента. Это эксплуатация, принявшая форму добровольного контракта.

Система какое-то время работала. Потому что доходы населения росли — не быстро, но росли. Потому что была надежда, что кредит можно отдать. Потому что можно было брать новый кредит, чтобы погасить старый, и так катиться вниз по лестнице, перекладывая долги. Но диалектика не дремлет. Количество перешло в качество. Сегодня, по данным аналитиков, более 55% заёмщиков вынуждены брать новые кредиты на погашение старых. Это не жизнь — это бег по кругу. Беличье колесо, где белка бежит изо всех сил, но остаётся на месте. Только колесо называется «долговая спираль».

И вот теперь общая сумма долгов перед банками достигла триллионов рублей. Просрочка растёт лавинообразно. Миллионы граждан не могут платить. А это значит, что система, которая строилась на выкачивании денег из населения, столкнулась с тем, что население кончилось. Донор обескровлен. Аппарат переливания требует новой жертвы, но взять её неоткуда.

Государство, которое долгие годы было комитетом по управлению делами буржуазии, вдруг попало в диалектическую ловушку. С одной стороны, оно вынуждено отказываться от жёсткой неолиберальной риторики. После 2022 года, когда Запад попытался устроить санкционный блицкриг, государство пошло на мобилизацию экономики, импортозамещение, поддержку обороны и промышленности. Это прогресс, и отрицать его нельзя. Впервые за тридцать лет заговорили о планировании, о суверенитете, о развитии производственных сил. Но с другой стороны, государство не может допустить краха банковской системы, потому что эта система срослась с властью. Банки — это не просто частные лавочки. Это люди, которые сидят в Совете Федерации, финансируют выборы, владеют медиа. И когда встаёт выбор: спасать заёмщиков или спасать банки, — выбор очевиден. Поэтому «льготная ипотека» и «программы реструктуризации» на самом деле работают как перекладывание проблемных долгов с баланса банков на государственный бюджет. То есть на налогоплательщиков. То есть на тех же самых людей, которые уже не могут платить по своим кредитам.

Рекордные прибыли банковского сектора — триллионы рублей чистой прибыли — на фоне массовой просрочки у населения. Это вам не «невидимая рука рынка». Это видимая рука, которая забирает последнее у одних и отдаёт другим. И эта рука называется «классовая природа буржуазного государства».

Но главное противоречие даже не в этом. Главное — между финансовым капиталом и реальным производством. Деньги, которые должны были бы идти на модернизацию заводов, закупку оборудования, научные исследования, внедрение новых технологий, — эти деньги застревают в спекулятивной сфере. Они работают не как капитал, создающий прибавочную стоимость через производство, а как ростовщический капитал, высасывающий проценты. Просроченная задолженность в сотни миллиардов рублей — это не только личные трагедии миллионов семей. Это свидетельство того, что огромная часть создаваемой в стране стоимости уходит не на расширенное воспроизводство, а на обслуживание долга, на оплату паразитического слоя.

Эксплуатация в современной России принимает уникальную форму. Она не только в том, что рабочий получает меньше, чем создаёт, на заводе. Она ещё и в том, что из его и без того урезанной зарплаты банк вычитает процент. Прямое перераспределение от того, кто работает, к тому, кто владеет деньгами. Чистый, неприкрытый, легальный грабёж.

И что же делать? Эксперты предлагают «реструктуризацию», «кредитные каникулы», «льготные ставки». Всё это — аспирин для раковой опухоли, потому что проблема не в том, как перекроить долги. Проблема в том, что сама система построена на долгах как на базовом элементе. Выход — только в смене самой модели. Не «оздоровление» банковской системы, а её национализация. Банки должны перестать быть частными кормушками и стать инструментом планового развития. Кредит должен идти на строительство заводов, дорог, жилья, а не на выкачивание процентов из населения. Ипотека должна быть заменена массовым строительством социального жилья, которое распределяется по потребности, а не продаётся в долг на тридцать лет. Не субсидирование процентных ставок, а вывод жилищного вопроса из-под рыночной логики вообще.

Это звучит радикально. Но посмотрите на цифры: триллионы просрочки, миллионы обанкротившихся семей, банки с триллионной прибылью. Радикальна сама реальность. А предложения «немного подкрутить ставку» — это не реформа, это усыпление бдительности.

Система, где человек с рождения загоняется в долговую кабалу, где его право на жильё, образование, лечение зависит от кредитной истории и процентной ставки, — эта система не просто несправедлива. Она исторически изжила себя, не может больше развивать производительные силы, потому что все силы уходят на обслуживание долга; не может обеспечить даже простого воспроизводства рабочей силы, потому что рабочий задавлен процентами. Кризис просроченной задолженности — это не финансовый кризис. Это кризис всей капиталистической модели организации жизни. И он требует не технических правок, а замены самой основы.

Национализация банков, плановая экономика, социальное жильё — это не утопия. Это программа, которая уже была реализована в истории. И она работала, пока её не разрушили. Теперь, когда трупный запах неолиберализма забивает все коридоры власти, пришло время вспомнить, что альтернатива есть. Не перекройка долгов, а отмена самой долговой логики. Не спасение банкиров, а спасение доноров, которые уже почти потеряли сознание.

Подписывайтесь на наш журнал, ставьте лайки, комментируйте, читайте другие наши материалы. А также можете связаться с нашей редакцией через Телеграм-бот - https://t.me/foton_editorial_bot

ВК группа с анонсами стримов, статей, всего на свете - https://vk.com/tukaton

Смотрите наши стримы и видео здесь - https://www.youtube.com/@foton1917/featured